China Innovation：移动端成互联网金融新风口

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今年9月，奥迪联合微信理财通推出奥迪A3购车即理财活动，为成功购买奥迪A3车型的前333名车主奉献最高158%的年化收益率(远高于银行标准存款利率)。活动期间，用户需通过微信理财通冻结1万元资金(并非首付款，也不能用来购车)，并在2个月内成功购买奥迪A3车型。

双方的此次合作首次将“购车”和“理财”绑定在一起，开创了汽车移动营销新模式。

事实上，一汽大众奥迪并非第一个吃螃蟹的人。此前，国内最大的房地产开发商万科与理财通达成“购房也理财”合作：通过冻结部分资金达成购房(万科全新三大刚需项目)意向，如果确认购买则资金可抵购房首付，如果放弃购买则退回至用户账户，期间资金的增值收益(约为银行活期存款利率的16倍)归用户所有。

“我们不断探索和开创与各行各业的合作方式，”腾讯发言人告诉Campaign Asia-Pacific。

过去一年中，理财移动APP发展势头迅猛，理财通与奥迪和万科的跨界合作可谓中国金融服务行业的新创举。

微信理财通自今年1月发布至今已有800万用户，资金规模已冲破1000亿元。理财通主打基金产品，9月刚上线首个定期(1个月)理财产品。该理财产品属于债券型基金，挂靠民生加银基金公司(由中国民生银行股份有限公司和加拿大皇家银行共同发起设立)。

“我们会继续与不同基金管理公司合作，共同开发新品。智能设备的种类日渐丰富，这也为我们研发新的投资工具提供了契机，”腾讯发言人表示。

纵然腾讯旗下的基金规模不容小觑，但与阿里巴巴集团旗下的余额宝相比依然逊色不少。余额宝2013年6月正式上线，根据其合作伙伴天弘基金管理有限公司的数据，余额宝当前用户数达1.24亿，资金规模约为5740亿元。(编者按：阿里巴巴集团今年9月19日以创纪录的250亿美元筹资额，在纽交所首次公开招股。)

移动端平台再次为消费者开启了互联网理财的便捷之门。余额宝挂靠支付宝，用户使用支付宝余额通过余额宝购买基金产品。余额宝除了高收益外还有一大竞争优势，即同时支持支付宝交易和银行卡交易。相比之下，理财通仅支持银行卡交易。

“目前，支付宝是年轻消费者首选的支付工具；余额宝随时用于网购支付、灵活提取的优势进一步巩固了支付宝用户的黏性。从这一点来看，即使余额宝的收益率稍低于竞争对手，其用户数也会保持相对稳定。毕竟注册新的支付工具也非常耗时，”艾瑞市场咨询(iResearch)分析师Wang Weidong表示。

Wang补充表示，用户一般都对新兴投资工具的收益率较为敏感。与刚上线时相比，余额宝和理财通近几个月来都在收益数据上表现不佳。

今年第二季度，余额宝的申购额由第一季度的9300亿元下降至7100亿元，降幅达23.6%，而其7天年化收益率也从最高时的7%下降了两个多百分点。截止发稿时，余额宝的7天年化收益率已跌至4.14%，略低于理财通的4.72%，但二者均高于国内标准银行利率。

理财通偏好于与品牌合作，支付宝则喜欢与零售商和服务提供商合作。9月初，余额宝携手深圳捷顺科技，为中国广大车主打造了一个集停车预订、车位引导、在线支付等功能于一体的‘车生活’服务平台。

在上海，余额宝已与全家(FamilyMart)、G-Store、好德(Alldays)等主要便利店合作，推广条码支付：消费者仅需打开应用并出示条形码，收银员对其进行扫描后即完成支付。

“通常，中国的第三方支付平台比西方同行更加创新，主要原因在于西方的支付过程是由银行主导，”麒灵广告资深策划总监Florian Pihs说。

Pihs进一步表示，由于许多商家没有自主控制销售渠道，所以当前还未能充分利用第三方支付，但星巴克、肯德基、麦当劳等零售公司除外。

新兴NFC技术

主要零售商虽然尚未与中国的第三方支付服务提供商建立合作关系，但他们已开始引入移动端支付方式。可兼容Quick Pass(或中文‘闪付’)等POS终端机的近场通信技术(NFC)在北京、上海等大城市已司空见惯。

在苹果公司推出内置NFC芯片的iPhone 6和iPhone 6 Plus后，NFC支付再次成为中国移动支付行业的流行热词。虽然目前尚不清楚苹果会与中国哪家或哪些银行达成合作，但由于iPhone的跟进，备受期待的NFC系统在中国已整装待发。“iPhone这样广受欢迎的智能设备有望进一步推动商家对NFC移动支付的采用，特别是一线城市的零售商，”艾瑞市场咨询分析师Wang表示。

作为国家借记卡网络和POS终端机提供者，中国银联推出了‘闪付’终端。这些终端虽接受大多数中国银行卡，但却仅限于银联规定的某些智能手机机型，例如，HTC Desire C、Samsung Galaxy Note 3和Note 4。其他手机用户需要下载银联APP后方能使用。

“这对手机制造商来说无疑是一次机会，我认为手机制造商与金融服务提供商的合作(手机制造商允许在其手机中预装NFC兼容应用)将成为趋势。现在轮到金融服务来选择带有NFC功能的手机了，华通明略(香港和台湾)银行、保险及金融服务总监Steve Laue表示。

银联还与中国最大的移动网络运营商中国移动合作，在7月份推出了自己的NFC支付服务‘和包’。移动用户可将其银行卡信息添加至该应用，然后仅需将手机在‘闪付’终端前轻轻晃过，即可完成小额支付交易。

NFC最初于2006年经由中国银联首登中国，由于将传统POS终端机换成NFC读卡器需300-500元的附加成本，因此推广过程比较缓慢。据中国银联提供的数据，中国有超过1000万台POS终端机，其中仅有360万台可兼容NFC。

Wieden+Kennedy区域数字主管Leo Chu表示，移动支付完全取代现金支付仍有很长的路要走。“在现阶段，我认为只有大品牌才会考虑配置NFC读卡器。毕竟这是一笔不小的投资，”他表示。