奢侈品走入中国年轻人生活的社会结果：债务危险随之加重

一名年轻人从一家网上信贷公司贷款，资助女友网购，不堪高达10万元的债务压力，试图跳河自杀。幸运的是，警察及时赶到，挽回了他的生命。听过这样的故事吗？

还有一些年轻人则没有如此幸运。中国近年来的年轻人自杀事件层出不穷，很多都是因为债台高筑，或无法按时还款。去年3月，由于无法偿还60万元的网上贷款，郑州一名21岁的大学生自杀身亡。今年4月，厦门一位大二学生也因为高额的网上债务而结束了自己的生命。今年6月，重庆一名大一新生给父母留下遗言，说自己在网上借了很多钱，太绝望了，无法继续活下去，然后自杀身亡。

中国在金融科技领域取得了令人瞩目的成就，而且在移动支付、网络借贷和互联网金融方面处于领先地位。但这些服务对年轻人而言越来越容易获取，导致了越来越频繁的悲剧发生。

随着奢侈品品牌进入中国电子商务市场，在考虑是否提供在线信用和分期付款计划、以及与哪些信贷公司合作时，他们应该意识到这一问题。

消费欲不断膨胀。。。

消费欲望通常从一家在线信贷公司的小额贷款开始。这类公司在风险管理方面有更宽松的规定，并提供宽松的信贷。当地媒体援引警方的报道称，这些贷款的利息通常很高，有些甚至达到了每周近30%。一旦拖欠了原始贷款的还款，借款人不得不从同一家公司或另一家公司获得额外的贷款，拆东墙补西墙。于是，他们的债务迅速累积。

在过去的几年里，网上贷款成为了蓬勃发展的行业。据《新京报》报道，截至7月已有1800个在线信贷平台。许多平台一直在吸引年轻人，尤其是大学生。这是因为他们有相当大的财务需求，却无法从传统的金融机构获得满足。

据中国市场研究和咨询公司艾瑞咨询集团（iResearch Consulting Group）的一份报告显示，去年中国大学生在消费市场上花费了4520亿元（680亿美元）。自2013年以来，这一数字始终位于4000亿元以上且每年增长约5%。但调查显示，仍有近30%的学生说他们没有足够的钱花。

他们中的许多人求助于信贷服务。上海浦东发展银行发现，近60%的大学生已经使用或愿意使用分期付款服务，10%的学生在需要钱的时候会选择信贷服务。

艾瑞咨询互联网金融分析师张宇（音译）在接受《财经日报》采访时表示：“1990年后出生的一代人有更强烈的消费欲望。他们在一个充满活力的经济环境中长大，是天生的互联网用户而且收入有限，他们自然会对在线信贷有强烈的需求。”

传统的金融机构并没有进入这一市场满足需求。21世纪初，中国的商业银行也曾试图将信用卡推入大学校园，但这一热潮导致了像当前这样的过度支出问题。2009年，监管机构禁止在校园推广信用卡，导致此后大学生的消费信贷市场在很大程度上不能被满足。

新规意遏制信贷。。。

于是，习惯了数字化生活的大学生轻而易举地成为了小型在线信贷公司的完美目标客户。浦发银行发现，大学生的金融知识虽然有限，但可以很容易在网上获得贷款，这是很危险的。

埃森哲（Accenture）的一份新报告显示，与之前的一代人相比，Z世代（95后）更有可能冲动消费。

这就形成了一个更大的消费债务问题，也是中国面临的新问题。德意志银行关于债务的一份新报告（据CNBC报道）显示，尽管中国在限制企业债务水平方面已取得了进展，但短期消费债务正在膨胀。这使得中国陷入了“消费贷款狂潮”——短期消费贷款年同比增长35%，不得不让人担忧一场危机即将爆发。

由债务引发的自杀悲剧增多，引起了监管机构的注意。去年，中国银行业监管机构加强了对网上贷款的管理。然而收效甚微。于是监管机构在6月份再次发力，宣布停止针对大学生的在线信贷服务，并鼓励银行进入。

“这一市场过去由三种类型的企业组成：大型电子商务公司支持的信贷公司，如花呗或京东的白条，小型在线信贷公司和传统银行，”张说。

他认为新法规的影响将需要一段时间才能显现，但未来市场可能会由电子商务公司和商业银行主导，仅剩下少数有竞争力的网络信贷公司。

年轻人到底如何消费。。。

年轻人是如何花这么多钱的？尽管大多数年轻人都懂得精打细算，但依然有很多人喜欢买他们买不起的东西，包括奢侈品。

一位匿名的借款人在接受异视异色采访时表示，自己买了“很多衣服，SUQQU的眼影，还有CPB的粉底…。“我知道我不应该买CPB，但我就是喜欢这个牌子。”在一个月内，这位借款人花光了在花呗（广告语是“先消费，后付款”）上全部的5000元限额。

还有一些人分享了类似经历，其中很多都是从阿里巴巴旗下的花呗和京东白条等大型电子商务公司提供的大众信贷服务开始的。

公平地说，花呗和白条都是合法的在线消费信贷产品。在强大的科技团队及阿里巴巴和京东庞大的消费数据支持下，两家公司的风险管理措施都很强大，完全不同于小型在线贷款公司一样收取高额利率。

蚂蚁金服的一名发言人表示：“花呗是由精明的算法为基础的，可以灵活地发放。没有稳定收入的人不可能获得高额的信贷。一个刚毕业的大学生可能只有500元的信贷额度。”

然而这两类目标消费者目前都无法获得信用卡。蚂蚁金服去年透露，大约60%的花呗客户以前从未使用过信用卡，47%的客户是90后。

最近，美国轻奢品牌Michael Kors宣布其在中国的在线商店将接受花呗，允许消费者使用花呗分期付款，并接受预先授权的订单。虽然这是与花呗密切合作的第一个奢侈品牌（Gucci和Louis Vuitton在中国的全新在线商店提供支付宝和微信支付方式，但无分期信贷功能），但已有很多品牌的天猫或京东店支持分期付款，比如Burberry、Tag Heuer和Fendi。

虽然在线上和线下提供信用和分期付款是奢侈品牌与年轻消费者联系的一种方式，但他们绝对需要采取谨慎态度。

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作者：Qin Qian